環球今日報丨螞蟻集團：科技改變生活

一部智能手機搞定“衣食住行用游購”，如果放在十年前，這樣的生活恐怕只存在于想象，如果放在十五年前，恐怕就是天方夜譚。但如今，“數字化生活”已經成為中國超過10億居民的日常。今天，全球每兩筆移動支付交易，就有一筆是發生在中國。而作為“移動支付之省”和“數字生活新服務水平”全國排名第一的省份，數字科技早已刻入浙江發展的“基因”，不斷探索前行，并向全國乃至全球輸出浙江數字化改革的實踐和經驗。其中，螞蟻集團所推動的移動支付創新為行業樹立了榜樣。

從二維碼開始，移動支付啟航

“走在前列，干在實處，勇立潮頭”，移動支付的變革，正是浙江人勇于創新的實干精神的集中體現。早在2012年6月，手機就已成為中國網民上網的最大終端，但在支付方式上，當時的中國仍然是“現金為王”。在用戶側，移動支付應用場景局限于電子商務，大部分用戶無法在商超、交通、就醫、公共服務等場景使用移動支付；在商戶側，國內當時每萬人對應的POS終端數僅為美國的五分之一，加上POS終端的高昂成本，導致銀行卡收款門檻過高，移動支付難以發展。

(資料圖)

這種情況在民營經濟活躍的浙江首先發生了改變。走在時代浪潮前言的浙江人，早早開始了對移動支付的探索。得益于快速發展的市場環境和有效的監管引導，2004年誕生于浙江杭州的支付寶，成為了快捷支付、掃碼支付、刷臉支付等創新支付形式的首創者，是螞蟻集團旗下的核心產品。

2009年，支付寶開始了對移動互聯網的探索，并推出第一版手機客戶端；2011年試點條形碼支付并推出國內首個二維碼支付解決方案；2013年正式推出支付寶錢包；2017年，上線基于二維碼支付技術的“收錢碼”功能。這種面對面轉賬的功能，進一步降低了商家二維碼收款的門檻。商家只需向支付寶申請或自行打印一張轉賬二維碼，在交易時讓客戶掃一掃，就可以輕松完成付款，幾乎無成本的“收錢碼”被小吃店、路邊攤、水果店、雜貨鋪等眾多小微商家采用。

基于數字化服務積累的數據，支付寶面向小微商家推出“三零服務”，即平臺通過提現免費、被盜全賠、免費權益等為小微商家降本提效，在提升便利性的同時，進一步打消了商家使用支付寶的顧慮，移動支付開始真正普及。

公開信息顯示，早在2017年，支付寶就憑借自研的“網絡交易支付系統風險防控關鍵技術及其應用”獲得國家科學技術進步獎二等獎，是獲該獎項的唯一一家互聯網公司。在智能風控技術的護航下，支付寶2021年資損率低于億分之0.98，遙遙領先于PayPal等國際同行。

移動支付為消費者帶來全新數字生活體驗的同時，也惠及廣大民營企業和個體經濟，并拓展了消費場景與消費空間。支付寶首創的掃碼支付不僅讓中小商家的經營成本大幅降低，還為商家數字化經營提供了多種好用不貴的數字化產品，助力商家實現包括在線點單、外賣到家、紅包折扣、電子會員卡、數字消費券、直播等功能，從而打通線上線下經營場景，累計惠及超過8000萬商家。

從支付開始，重塑新生活

從“數字浙江”到數字經濟“一號工程”，再到數字化改革，浙江利用數字技術打造數字生活新服務的步伐從不停歇，生長于此的螞蟻集團，與浙江共同見證，共同成長。作為一家本土科技企業，螞蟻集團積極參與到“數字浙江”轉型升級的進程中，與浙江當地機構、合作伙伴、商家一同攜手，不斷助力零售、餐飲、政務、醫療、出行、文旅等行業數字化轉型。

2020年，《深化數字浙江建設2020年工作要點》明確指出，推動城市大腦在交通、平安、城管、市政公用、環保、文旅等領域的綜合應用，形成一批新型智慧城市應用新標桿。例如，浙江政務服務網一體化平臺“浙里辦”在支付寶開通小程序通道以來，為市民和企業提供超過1700項服務，在涉企事項上達到“一事、一窗、一次”效果，提高居民獲得感和滿意度，改善中小企業營商環境，目前已有超過1000萬人使用“浙里辦”移動政務平臺，享受到數字政務帶來的便利。

特別是浙江實施數字化改革以來，政府通過數字化、智能化運行，深化“數字浙江”建設，提高服務百姓的能力和效率。作為數字開放平臺，支付寶努力做好相應的技術支持與保障工作。以在線醫療為例，過去就醫者面臨掛號時間長、候診時間長、繳費時間長、問診時間短這“三長一短”問題。如今，就醫者可以通過支付寶在線預約掛號，線上結算，并且在付款環節與當地醫療保險打通，節省就醫時間一半以上，目前已有超過100萬人使用支付寶小程序“浙江省電子健康卡”享受到了智慧醫療服務；以智慧交通為例，“一碼通乘”等移動支付方案正在加大覆蓋面的廣度與深度，包括在各地的公交、高速、地鐵上落地與互通，支付寶已實現長三角26座主要城市的地鐵掃碼乘車；再以數字政務為例，通過線上實現繳費、查詢、提取公積金等，對全國各地群眾而言已成為家常便飯，全國多地已通過“一網通辦”小程序，實現了“讓群眾最多跑一次”。

自新冠肺炎疫情爆發以來，為了帶動消費增長，浙江首創通過支付寶平臺發放的數字消費券，助力復工復產，提振消費信心，見效顯著。

今年國慶前夕，全國千萬商家聯合支付寶啟動“金秋消費節”。超8千商家、機構用支付寶小程序派優惠，覆蓋餐飲零售等行業。此外，支付寶還上線“流量加油包”等，助力商家更好經營。

今年6月以來，杭州出臺了一系列促消費、穩增長的政策措施，杭州市先后已發10輪消費券，總計發放5.5億元，直接帶動消費超60億元，有效促進了杭州消費市場的復蘇回暖。可見，消費券拉動經濟的杠桿效應十分凸顯。2020年3—4月，杭州市政府率先通過支付寶平臺分4期發放數字消費券，消費者申領后，在符合要求的商家使用支付寶進行付款時，會自動使用數字消費券抵扣金額。數字消費券受到廣大市民的熱烈歡迎，上線僅幾分鐘即被一搶而空，首期發放的數字消費券在有效期內核銷比例達70.2%。目前，支付寶承接了全國超過200個城市和縣區的數字消費券發放。按核銷金額計算，數字消費券的杠桿效應為8倍（即每1元數字消費券能拉動8元消費），7天內的核銷率達到62%，對于消費的拉動作用遠好于傳統現金、紙質消費券。

政府和商家借助互聯網平臺的流量效應和數字服務能力，帶動本地消費增長這種創新模式被越來越多的省市地方單位效仿。

與此同時，2020年2月9日，杭州市余杭區率先推出“健康碼”，螞蟻集團也在第一時間組建技術專班參與其中，2月11日，杭州市“健康碼”和浙江省“健康碼”相繼上線，項目從設計到落地僅用了7天時間，為疫情期間民眾出行和復工復學提供了有力保障。

移動支付在助力縮減我國城鄉差異化方面的“功效”也很明顯。長期以來，中國城鄉經濟差異化的問題，在電子支付、尤其是移動支付的發展下有所改善。與以往新生事物在城市更熱的局面不同，移動支付并未呈現明顯的城鄉差異。益索普數據顯示，2019年三季度，移動支付在一線、二線、三線城市的用戶滲透率分別為96.4%、96.7%和97.4%，各級城市移動支付普及率幾乎持平。

移動支付打破了“胡煥庸線”，讓數字普惠成為可能，越來越多的小微商家加入到數字經濟的大浪潮里。

2020年，支付寶App的運營主體支付寶（杭州）信息技術有限公司被認證為浙江省高新技術企業，全球專利申請總量近8000件。

從浙江開始，奔赴全世界

浙江是螞蟻集團打造以移動支付為主的數字金融服務的起點，在這里，支付寶收獲了豐富的經驗，并有了走出國門的信心。從2013年起，支付寶開始了“出海”嘗試，多元接入全球市場和多維場景，助力中國游客一部手機游全球，支付寶的服務逐漸遍及全球超過56個國家和地區，廣泛覆蓋衣、食、住、行、游、購、玩、退稅等多維場景，讓眾多全球商家更好地服務中國游客。

2015年開始，支付寶通過“戰略投資+技術分享”等形式，在印度、韓國、泰國、菲律賓、香港、印度尼西亞、馬來西亞、巴基斯坦、孟加拉國等國家與地區，支持海外合作伙伴建立了9個本地電子錢包，這些當地版“支付寶”，絕大部分都已成長為當地廣受歡迎的電子錢包，成為當地人首選和常用的數字支付方式，助力東南亞和南亞用更普惠的方式跨越“卡時代”。其中，印度Paytm、韓國KakaoPay等還成功實現了上市，實現了更長遠的發展。

2020年9月，已經正式更名的螞蟻集團發布了“Alipay+”全球跨境支付和技術解決方案。這一創新解決方案支持包括電子錢包和手機銀行等在內的幾十種數字支付方式，助力全球百萬商戶與數億亞洲消費者無縫連接。

經過近10年的發展，螞蟻集團從服務中國人出境游、到協助海外合作伙伴“打造”錢包、到嘗試“打通”錢包跨境，服務亞洲消費者的需求，跨境業務不斷升級邁進。

與此同時，螞蟻集團致力于打造世界領先的互聯網開放平臺，進一步將金融科技產品和能力打造成“開源移動支付科技平臺”，向更多發展中國家和地區輸出開源移動支付科技解決方案，使得錢包合作伙伴不僅可以在螞蟻開源平臺上開發本地特色應用，并在螞蟻的技術培訓體系下，培養自身成熟的錢包研發團隊，使得錢包可以不斷發展。

除支付等業務系統外，螞蟻集團還可根據客戶需求提供eKYC（electronically Know Your Customer，以電子方式了解您的客戶）、風控安全、用戶隱私保護等更豐富的技術方案，并帶來云原生（Cloud Native architecture）、高并發、高可用等先進的技術特性。這些技術在行業內均具備創新性和領先性。以eKYC在線核身技術（online Identification Verification）為例，在過去兩年的疫情期間，螞蟻集團助力菲律賓的Gcash發放了3.32億美元政府補貼，為超過200萬人提供經濟援助；助力印尼的DANA發放了13.5億美元；助力孟加拉國的BKash為500萬個家庭實現遠程開戶。2021年螞蟻eKYC解決方案以最高分獲得了IDC全球金融科技大獎的真實價值獎。

“出海”的過程中，螞蟻集團也積極將“浙江經驗”分享到更多的發展中國家和市場。2018年，螞蟻集團聯合國際金融公司IFC牽頭發起數字科技人才公益項目“10x1000 科技普惠計劃”。該項目致力于長期為發展中市場培養數字科技人才，承諾在10年內，每一年為新興市場培訓1000名科技領軍者，通過聚焦全球金融科技領域的知識分享和交流學習，特別是汲取中國廣闊的市場開放經驗，推動這些國家和地區的經濟可持續發展，通過人才驅動助力當地經濟和社會數字化升級。目前這一開放的平臺和社區已陸續吸引了聯合國非洲經濟委員會、聯合國糧食計劃署、世界經濟論壇等31個國際組織和機構加入。2021年，雖在疫情期間，仍有來自66個國家和地區的1067名學員完成全部線上培訓內容，順利結業。這些學員80%來自東南亞和南亞，23%來自中小微企業。多數學員已逐步成為當地數字經濟發展的中堅力量。

經過近17年的發展，螞蟻集團在移動支付領域突破和錘煉出一大批核心關鍵技術。例如，在安全方面，支付寶通過人工智能風控引擎，可在0.1秒時間內從多個維度、上百個風險模塊對用戶的每筆交易進行安全掃描。目前支付寶用戶資損率（即資金被盜而產生損失的比率）降低至千萬分之一以內，與PayPal的千分之二相比低四個數量級。在計算方面，支付寶目前已實現以分布式架構為基礎的全技術棧能力，其中金融級分布式數據庫OceanBase和分布式中間件SOFA等均已在全球范圍內取得領先，從而得以平穩支撐高速增長中的海量交易。

2021年12月，浙江省委書記袁家軍在全省數字化改革大會上強調，數字化改革是新發展階段全面深化改革的總抓手。要對標國際一流、國內先進，著力構建系統配套、遠期和近期相銜接、定性和定量相結合的數字化改革工作體系。螞蟻集團作為浙江首批“數字工廠”標桿企業，將繼續加大平臺開放力度和創新技術研發，為浙江提升數字政務效率、促進民生消費、助力實體經濟發展做出貢獻。

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