銀保監(jiān)會(huì)回應(yīng)人身險(xiǎn)多個(gè)熱點(diǎn)問題：加大保險(xiǎn)資金改革創(chuàng)新

“大病保險(xiǎn)參保患者平均報(bào)銷比例提高14個(gè)百分點(diǎn)”“保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目覆蓋人群超5000萬”。12月16日，在國務(wù)院新聞辦公室舉行的國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪、人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東、保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部主任袁序成介紹了促進(jìn)人身保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的有關(guān)情況。

人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處初級(jí)階段 發(fā)展?jié)摿薮?/p>

當(dāng)前，我國人身保險(xiǎn)業(yè)保持平穩(wěn)較快發(fā)展。黃洪介紹，我國已是全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，現(xiàn)有90家人身險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)。今年1-11月，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入3.1萬億元，占保險(xiǎn)業(yè)的74.1%，同比增長7.4%;人身險(xiǎn)公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險(xiǎn)業(yè)的85.5%。

即便如此，我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)發(fā)展階段。黃洪解釋道：“衡量一個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展階段，要從滲透率、市場(chǎng)需求、供給能力、市場(chǎng)競(jìng)爭、市場(chǎng)主體經(jīng)營管理水平等方面綜合分析。”

他說，從滲透率來看，我國保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別為第38位和第46位。不僅遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)市場(chǎng)的水平，也低于全球保險(xiǎn)業(yè)的平均水平。目前我國人均持有人身險(xiǎn)保單數(shù)不足1件。

從市場(chǎng)需求來看，盡管近年來人民群眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求大幅提升，主動(dòng)買保險(xiǎn)的人多了，但保險(xiǎn)仍然沒有成為人們生活的必需品。目前，我國僅有1/5的人擁有長期壽險(xiǎn)保單，與發(fā)達(dá)國家的差距較大。

從供給能力來看，目前的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量雖然不少，但產(chǎn)品的形態(tài)較為單一，同質(zhì)化產(chǎn)品較多。特別是針對(duì)老年人、兒童以及新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對(duì)重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償作用的發(fā)揮也比較有限。

從市場(chǎng)競(jìng)爭狀況來看，我國人身保險(xiǎn)還沒有形成充分競(jìng)爭的市場(chǎng)格局。在保費(fèi)收入上，前5家公司的保費(fèi)收入占市場(chǎng)的一半，前10家公司市場(chǎng)份額占到了近7成。

從經(jīng)營管理水平來看，目前除大型保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況快速提升外，大部分中小保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理還比較粗放，發(fā)展仍然存在比較困難的局面。今年11月末，31家中小人身保險(xiǎn)公司還處于虧損狀態(tài)，占機(jī)構(gòu)數(shù)量的34%。

當(dāng)前我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在一些問題，在聚焦補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)必要性的同時(shí)，也要關(guān)注市場(chǎng)未來發(fā)展的巨大空間。黃洪說：“我國人身保險(xiǎn)市場(chǎng)處于初級(jí)發(fā)展階段，最大的優(yōu)勢(shì)是市場(chǎng)潛力大，我國人身保險(xiǎn)是全球潛力最大的市場(chǎng)。”

補(bǔ)齊大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)政策短板

如何在不額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)的情況下，提高大病保險(xiǎn)的保障能力和資金的可持續(xù)能力?

黃洪表示，目前商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的大病保險(xiǎn)主要保障范圍是目錄內(nèi)的自付醫(yī)療部分，一旦參保人得了大病，實(shí)際上會(huì)用到很多目錄外的藥，這部分大病保險(xiǎn)是覆蓋不到的。

“要把一部分目錄外的費(fèi)用納入到商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦的大病保險(xiǎn)之內(nèi)，這樣就能讓老百姓不增加一分錢，一旦得了大病，由保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行報(bào)銷，大大降低參保人因大病所形成的目錄外的自付醫(yī)療費(fèi)用。”黃洪說。

如果說大病保險(xiǎn)是居民基本醫(yī)保的有益補(bǔ)充，那么長期護(hù)理保險(xiǎn)則是居民保障的重要延伸。

長期護(hù)理保險(xiǎn)是一種新興的社會(huì)保險(xiǎn)制度，它采取勞動(dòng)關(guān)系雙方共同繳費(fèi)的籌資形式，能夠幫助參保者應(yīng)對(duì)因失能而導(dǎo)致的護(hù)理成本提高。長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的對(duì)象是所有失能人員，老年人是其中的主要組成部分。

銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東介紹，截止到2019年底，全國共有14家保險(xiǎn)公司參與了15個(gè)省35個(gè)城市的長期護(hù)理保險(xiǎn)項(xiàng)目，覆蓋人群超過5000萬，為35.8萬人提供了長期護(hù)理待遇。

“保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)還處于初級(jí)階段，未發(fā)現(xiàn)承保主體發(fā)生大面積虧損的情況。”陳映東表示，為了防止這種情況發(fā)生，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司要量力而行參與服務(wù)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)積累，科學(xué)核定成本費(fèi)用;嚴(yán)禁低于成本價(jià)惡性競(jìng)爭行為;要求保險(xiǎn)公司在與委托單位簽訂合同的時(shí)候，要明確建立風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

他說，針對(duì)試點(diǎn)過程中存在的一些問題，銀保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)試點(diǎn)規(guī)范性文件，重點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司參與長期護(hù)理保險(xiǎn)服務(wù)的投標(biāo)行為、服務(wù)能力、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制、市場(chǎng)退出進(jìn)行規(guī)范。

深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù) 開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)

當(dāng)前，我國已初步建立起包括基本養(yǎng)老、企業(yè)(職業(yè))年金和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老在內(nèi)的養(yǎng)老保障的“三個(gè)支柱”。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化的養(yǎng)老方式雖然發(fā)展迅猛，但與發(fā)達(dá)國家成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比仍較為滯后。

黃洪給出了一組數(shù)據(jù)：美國、英國、加拿大等國具有養(yǎng)老保險(xiǎn)功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入，在全部保費(fèi)收入里占比約為50%，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比超過35%。到今年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅為551億元，在人身保險(xiǎn)原保費(fèi)收入僅占2.1%。

正因如此，加快商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展成為完善我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，更好滿足居民多樣化養(yǎng)老需求的題中之義。黃洪表示，要加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營市場(chǎng)主體，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ν忾_放，加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)，強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。

促進(jìn)健康保險(xiǎn)與健康管理的融合

12月9日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)。對(duì)此，黃洪表示，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)保持了持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展勢(shì)頭。

從發(fā)展速度上來看，商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超過了30%。長期健康保險(xiǎn)為參保群眾積累了超過1萬億元的風(fēng)險(xiǎn)保障準(zhǔn)備金。

隨著產(chǎn)品種類的日漸豐富，商業(yè)健康險(xiǎn)的保障范圍及覆蓋面也在不斷拓寬。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品超過了5000個(gè)，涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護(hù)理、健康管理等多種保障范圍。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究員朱俊生對(duì)人民網(wǎng)金融頻道表示，“商業(yè)健康保險(xiǎn)面臨巨大的發(fā)展機(jī)遇，未來應(yīng)更深的參與基本醫(yī)保。目前，我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)基本醫(yī)保的參與度非常有限，需要拓展。”

此外，朱俊生也提及，要更多發(fā)展以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)。“我國商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)中一半以上來源于重大疾病保險(xiǎn)。此類險(xiǎn)種更多是對(duì)收入的補(bǔ)償，而非對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)充。” 朱俊生說，目前帶病體的保險(xiǎn)是我國商業(yè)健康險(xiǎn)涉足較少的領(lǐng)域。商業(yè)健康險(xiǎn)多數(shù)只保“健康”，帶病人群尤其是慢性病人群的保障缺口較大，商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)該在這方面進(jìn)行補(bǔ)充，更好發(fā)揮保障價(jià)值。

快速發(fā)展的商業(yè)健康險(xiǎn)也需要健康發(fā)展，滿足廣大投保人的投保需求。黃洪表示，擴(kuò)面、固本、增效、強(qiáng)基、提質(zhì)將成監(jiān)管加強(qiáng)商業(yè)健康險(xiǎn)有序發(fā)展的關(guān)鍵詞。

加大保險(xiǎn)資金改革創(chuàng)新力度 增加長期資產(chǎn)供給

“保險(xiǎn)資金88%來自于人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且大多是長期資金，這部分資金也是老百姓的養(yǎng)老錢、看病錢。”銀保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管部主任袁序成表示，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)出臺(tái)了一些政策措施，保障保險(xiǎn)資金的高效安全運(yùn)營。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年10月末，保險(xiǎn)資金通過債券、股票和非公開市場(chǎng)投資為實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資18萬億元。其中，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司通過債權(quán)投資計(jì)劃、股權(quán)投資計(jì)劃等方式，直接對(duì)接“兩新一重”等項(xiàng)目的融資需求，產(chǎn)品累計(jì)登記(注冊(cè))規(guī)模達(dá)3.8萬億元。

袁序成表示，下一步，銀保監(jiān)會(huì)將持續(xù)加大改革創(chuàng)新力度，增加長期資產(chǎn)的供給。修訂完善保險(xiǎn)資金股權(quán)投資、保險(xiǎn)私募基金政策。進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)資金長期投資能力，防止保險(xiǎn)資金運(yùn)用投機(jī)化。維護(hù)保險(xiǎn)資金運(yùn)用安全，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易資產(chǎn)穿透監(jiān)管，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)資金期限長、規(guī)模大、來源穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)國家戰(zhàn)略和企業(yè)的長期融資支持力度。(張文婷)

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