涉房貸款違規屢現 多家銀行被罰

2018年開年，關于房地產金融風險整肅之風越發嚴厲，關于銀行資金違規流入樓市受到查處的新聞一波未平一波又起。近期，海南銀監局發布行政處罰信息公開表，海口農村商業銀行股份有限公司(以下簡稱“海口農商行”)員工梁某因違規向房地產開發商貸款遭到監管部門處罰。據北京商報記者不完全統計，今年以來，銀監部門已經針對違規輸血樓市對商業銀行開出10張罰單。事實上，近年來監管部門出臺系列措施加強變相輸血樓市資金的整頓檢查，但仍有機構頂風作案，分析人士表示，加強涉房貸款核查管控仍將是未來監管關注重點。

多家銀行違規被罰

經歷了2017年樓市嚴控后，2018年開年，監管部門對于房地產資金來源是否合規的檢查力度依然不小。近期，海口農商行員工梁某因違規向房地產開發企業發放流動資金貸款，用于房地產開發的違法行為引發監管關注，當地銀監局對當事人給予警告的行政處罰。

據北京商報記者不完全統計，今年以來，監管部門針對違規“涉房貸款”已開出10張罰單。如1月9日中信銀行廈門分行因部分個人貸款資金違規挪用并流入房地產市場被罰款25萬元;1月11日，平安銀行廈門分行因為相同的原因被罰款25萬元;1月19日，天津濱海江淮村鎮銀行違規發放個人消費貸款用于購房被天津銀監局處以20萬元罰款，同日，廈門銀監局也對農業銀行廈門市分行罰款35萬元，處罰原因為個人消費、經營貸款資金被挪用于購房。1月23日，北京銀行上海分行因某同業投資資金投向項目資本金不到位的房地產開發項目等原因被要求責令改正，并處罰款50萬元。2月9日，中原銀行鄭州分行因個人綜合消費貸款被挪用于“購房首付”吃監管罰單。

在這10張罰單中，有3張罰單處罰時間是在去年底，分別涉及浙商銀行杭州分行、郵儲銀行廈門分行和招商銀行杭州分行。

緣何屢禁不止

事實上，為了防范房地產市場過快上漲、抑制炒房，自2016年10月以來，樓市調控政策逐漸蔓延至全國各地，經歷了2017年一整年的樓市調控后，房地產市場的非理性投資得到明顯抑制，但違規涉房貸款卻并未銷聲匿跡。

盡管查處力度不斷加大，銀行變相“輸血”樓市資金、暗箱操作現象仍屢禁不止。對此，上海易居房地產研究院總監嚴躍進表示，商業銀行貸款政策具有很強的主觀性，違規貸款資金往往會流入像房地產這類投資收益比較高的行業，這也意味著商業銀行持續看好房地產未來投資收益。另一方面，商業銀行發展過程中缺乏紀律性和專業風控能力，后續也需要商業銀行自身加強把控。

“對于銀行資金違規流入房地產，處罰比較多的，一是資金用于為房地產企業支付土地購置費用;二是個人消費貸款、個人經營性貸款或者信用卡透支等資金用于購房。這兩類貸款，對于銀行而言，貸款利率更高，銀行議價能力更強，所以對于銀行而言是有利可圖。同時，對于房企支付購地款，其資金來源渠道一直比較有限，通道業務受阻后，房企的資金渠道進一步受限，所以資金需求比較大。而對于個人消費貸款流入購房，也與個人按揭貸款額度緊張有關，很多人會繞道通過消費貸款買房，所以也反映出購房需求較大與購房資金緊張。”蘇寧金融研究院高級研究員趙卿坦言。

樓市調控不放松

今年1月底，銀監會2018年全國銀行監督管理工作會議明確打擊挪用消費貸款、違規透支信用卡、嚴控個人貸款違規流入股市和房市作為今年工作部署重點，同時繼續遏制房地產泡沫化，嚴肅查處各類房地產融資行為，為2018年樓市調控定下主基調。隨后，包括北京、上海在內的多個地方銀監局于近期相繼表態，堅持2018年房地產調控目標不動搖，嚴防各路資金違規進入房地產市場。

信貸政策收緊環境下，開年以來，包括廣州、深圳、南京等多個城市傳出房貸收緊、首套房購房貸款利率上浮的消息。融360監測數據顯示，2018年1月全國首套房貸款平均利率為5.43%，相當于基準利率1.11倍，環比2017年12月上升0.93%;同比去年1月首套房貸款平均利率4.46%，上升21.75%。

趙卿認為，從銀監會以及各地銀監局的表態來看，2018年對于房貸的信貸政策會趨嚴，特別是在去杠桿、去通道下，非標資產進入房市的資金也會受到限制，同時，對于消費信貸類資金進入房市的清理也會加強。

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