房地產貸款集中管理 建立區域差別化調節機制

2020年的最后一天，房地產貸款市場迎來重磅新規。2020年12月31日，央行、銀保監會發布《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》(下稱《通知》)，建立了銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，并于2021年1月1日起實施。

所謂“房地產貸款集中度管理制度”，央行、銀保監會方面解釋，這是指在我國境內設立的中資法人銀行業金融機構，其房地產貸款余額占比及個人住房貸款余額占比應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高于人民銀行、銀保監會確定的相應上限。

《通知》明確了房地產貸款集中度管理制度的機構覆蓋范圍、管理要求及調整機制。綜合考慮銀行業金融機構的資產規模、機構類型等因素，分檔設置房地產貸款余額占比和個人住房貸款余額占比兩個上限，對超過上限的機構設置過渡期，并建立區域差別化調節機制。

“從國際上看，房地產貸款占比過高，或在一定時期占比上升過快，既不利于房地產市場自身發展，也會給金融體系造成風險。”民生銀行首席研究員溫彬在接受《證券日報》記者采訪時表示，目前，我國房地產長效機制建設取得明顯成效，房地產貸款余額(含個人住房貸款)占各項貸款余額的比重在29%左右，但部分銀行機構占比過高、明顯超出平均水平。為了進一步增強金融服務實體經濟能力，特別是加大對制造業、科技創新、綠色金融、小微企業等關鍵領域和薄弱環節的支持力度，建立房地產貸款集中度管理制度，不僅及時也非常必要，有利于優化信貸結構，有利于房地產市場持續健康發展，有利于金融體系安全平穩運行。

易居克而瑞部門副總經理謬萌在接受《證券日報》記者采訪時認為，《通知》的發布表明“房住不炒”的基調不會變。房企必須提升自己的內部管理，如城市進入、項目取舍、產品創新等，特別是回款和融資方面自我優化，才能更好地發展。

《通知》發布后，也有不少準備購房者擔心是否會影響其申請個人按揭貸款?對此，麻袋研究院高級研究員王詩強對《證券日報》記者表示，新規可能導致房貸申請周期延長，對貸款人的資質審查也會更加嚴格，一些資質較差的客戶可能不會通過審核并獲批貸款，不過，首套房房貸等剛需受到的影響比較小。

北京看懂研究院研究員李鳳文在接受《證券日報》記者采訪時認為，《通知》的下發對個人住房貸款不會有太大的影響，但對于銀行尤其是超出新規設定的比例要求的銀行來說會有一定的影響。銀行機構要認真落實《通知》要求，加快制定業務調整方案，實施業務調整，爭取早日達到要求。同時，也要防止不顧客觀實際“一刀切”的執行政策，給區域房地產市場發展造成不利影響。更重要的是，銀行機構還要強化貸款“三查”，防止消費貸款以及生產經營貸款繞道流向房地產市場。

“對于個人購房者來說，基本上問題不大，只需要按照政策的流程辦理貸款即可”，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進也對《證券日報》記者表示，后續一些屬于消費貸款方面的貸款也需要管控，防范部分銀行違規通過消費貸來變相發放房貸。

央行、銀保監會則表示，目前，大部分銀行業金融機構符合管理要求，人民銀行、銀保監會將要求其穩健開展房地產貸款相關業務，保持房地產貸款占比及個人住房貸款占比基本穩定;對于超出管理要求的銀行業金融機構，將要求其合理選擇業務調整方式、按年度合理分布業務調整規模，確保調整節奏相對平穩、調整工作穩妥有序推進;對于個別調降壓力較大的銀行，將通過延長過渡期等方式差異化處理，確保政策平穩實施。

標簽： 銀行業 金融機構 房地產貸款